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用20~30 年时间还房贷是否值得?

2018-05-18 14:57
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责任编辑:huangxiaojun

20-30年这是我们购房的时候经常选择的贷款期限,很多人一看我现在二十多岁,如果还贷30年,到时候我儿子都结婚了。不划算啊。但是我们可以换一个角度来想,如果你现在不买房,今后你孩子结婚你拿什么给他买房呢?总要有个投资为下一代做打算吧。其实这也是我们长辈的普遍想法。

 

1.应该来说全款买房是非常不智慧甚至愚蠢的事情,现款是你的现金流;

2.贷款买房无论是按揭买房还是商业贷款则是非常明智的事情,因为房贷利率低于6%,而实际货币通货膨胀率则在10%-15%之间,某种意义上以低于6%的利率贷到了等于就是赚到了。

3.个人资产的计算公式=负债+净值产,而负债的作用就是对抗通货膨胀,只要保证足够的现金流,负债保持50%-100%是非常合理的,须知当前政府公开的负债比率在200%(M2/GDP)左右,所以对于个人而言,保持100%甚至有机会负债到200%则是非常明智的选择。

4.在三线四五六线特别是年轻人口流出的城市买房比较不智,譬如绝大多数的县城和东北三省人口流出地区,当然市场也会反映其房价。

5.房产税推出只会提高房租,提高地租成本和人力成本,没有任何积极意义,扬汤止沸而已。

6.恶性通货膨胀的标志是200元或者500元大面额人民币的发行,因为随着市场M2增速基本上保持年均10万亿的水平增加,必然地制造100元面额人民币的成本会相对上升,当市场开始印制200元或者500元面额的人民币时,意味着市场无法承受当前成本差不多1元左右的100元人民币,意味着通货膨胀速度至少达到10倍以上。

7.当前普通人需要关注的最大问题就是经济增长变慢,以及如何应对通货膨胀。

8.当前各地方政府千方百计打压控制房地产市场,抑制按揭需求方的本质原因就是为了防止贷款买房,必然地全款买房时代或者全面提高首付款的速度越来越快,根本原因就是通货膨胀需要接盘侠,需要普通人的钱存在银行承担通货膨胀税,这也是互联网工具如支付宝类受到打压控制的原因。

9.老龄化,城市化会使得人口分布趋向于大城市集中,大城市必然会集中优质的行政和教育等各种资源,有机会还是去一线城市或者新一线城市布局房地产。

现阶段普通人所能利用对抗通货膨胀的唯一工具就是房贷,特别是公积金贷款基本上能够帮助大多数人应对货币超发造成的通货膨胀。

当前通货膨胀所以高居不下的原因在于几点:

1.银行业去杠杆的同时,由于货币超发导致银行存款流失速度太快,银行理财产品的信誉度难以匹敌互联网企业,银行年利率不过1.5%,除了一些缺乏知识的农民工阶层,工薪阶层很难有太多存款在银行。

2.地方债需要通过货币工具稀释规模。

当前地方债务规模接近20-40万亿左右水平,如此庞大规模的地方债务,对于中央财政而言,放水无疑是短时间来讲最有效的工具,但是同时带来的就是实体经济成本上升,底层和工薪阶层压力加大,上层资本转移资产趋势加剧,因为资本效率必然会降低,风险加剧,贫富差距加大。

3.应对外贸的人民币兑美元对外升值对内贬值的结构。

实际上当前对外贸易为了保证3万亿美元的储备,往往采取出口补贴,这也意味着补贴将会由通货膨胀来对冲。

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